MET PENSIOEN GAAN
Heeft u alles geregeld voor uw pensioen?
Met pensioen gaan. De een kijkt ernaar uit, de ander moet er nog niet aan denken. Voor de meeste mensen wordt het na verloop van tijd hoe dan ook realiteit. Het is dan ook belangrijk om dit goed te regelen. Wat verandert er op het moment dat u met pensioen gaat? Waar moet u rekening mee houden?
De drie pijlers van uw pensioen
Pensioen is bedoeld als inkomensvoorziening als u uw pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt. Het is ook bedoeld om nabestaanden van de werknemers verzorgd achter te laten. In Nederland is het pensioen gebaseerd op drie pijlers:
- De AOW-uitkering die de overheid verstrekt vanaf de AOW gerechtigde leeftijd
- Het pensioen dat u bij uw werkgever(s) opbouwt
- De zaken die u zelf heeft geregeld voor uw pensioen
Het basispensioen: AOW
Iedere Nederlandse ingezetene heeft recht op een uitkering op grond van de Algemene Ouderdomswet (AOW). De komende jaren gaat de datum waarop u recht op een AOW uitkering heeft geleidelijk omhoog naar 68 jaar en 3 maanden in 2028. Elk jaar dat u niet in Nederland ingeschreven staat, mist u 2 procent AOW-opbouw. Een lang verblijf in het buitenland levert u dus een flink AOW-tekort op. De hoogte van de AOW verschilt en hangt af van uw woonsituatie en de leeftijd van uw huisgenoten. Er is een pensioen voor een alleenstaande en voor een samenwonende. De AOW-uitkering is afgeleid van het minimumloon en is dus, als u alleen een AOW-uitkering heeft, geen vetpot.
Aanvullend pensioen via uw werkgever
De meeste werknemers bouwen bij hun werkgever pensioen op dat de AOW-uitkering aanvult. Hoe hoog dat pensioen is, hangt onder meer af van het soort pensioenregeling die u heeft getroffen. Voorheen waren veel pensioenen gebaseerd op het eindloon of middelloon. Sinds de invoering van de Wet toekomst pensioenen (Wtp) is alleen een beschikbare premieregeling toegestaan. Dit betekent dat u het kapitaal ontvangt wat u heeft opgebouwd (de ingelegde premie door de jaren heen plus het rendement dat is opgebouwd) en dat u daarvan een pensioenuitkering aankoopt.
Minder belasting vanaf de datum dat uw A.O.W. uitkering ingaat
Het wordt als een goed pensioen beschouwd als u rond de 70% van uw huidige inkomen ontvangt. Dat is niet omdat u als oudere met minder uitkunt, maar omdat u als gepensioneerde minder belasting betaalt. Vanaf de datum dat u AOW krijgt, betaalt u namelijk geen AOW-premie meer. Daardoor daalt het belastingtarief in de eerste 2 schijven. U betaalt over uw inkomen alleen nog premies Anw (Algemene nabestaandenwet) en WLZ (Wet Langdurige Zorg).
Vaak kunt u met minder dan 70% van uw huidige inkomen toe. Bijvoorbeeld omdat de hypotheek op uw eigen woning is afgelost. Wat een goed pensioen voor u is hangt af van uw persoonlijke wensen.
Eerder stoppen met werken
Wilt u juist eerder stoppen met werken? Hoewel de overheid dit ontmoedigt en met vervroegd pensioen gaan steeds minder aantrekkelijk maakt, is dat zeker mogelijk. Het vereist alleen wél een goede financiële planning. U heeft de mogelijkheid om uw pensioen aan te vullen met een uitkering uit een lijfrenteverzekering of met spaargeld en/of beleggingen.
Lijfrenteverzekering
De premie voor een lijfrenteverzekering die vóór uw pensioenleeftijd uitkeert is niet meer fiscaal aftrekbaar. Toch blijft een lijfrenteverzekering een goede manier om de prépensioenperiode financieel te overbruggen. U stort nu periodiek een premie of eenmalig een koopsom en kunt met het opgebouwde kapitaal een maandelijkse of jaarlijkse uitkering aankopen. We zetten de financiële voors en tegens graag voor u op een rijtje.
Sparen of beleggen
U kunt uw vroegpensioen ook financieren door er voor te sparen of door met beleggingen vermogen op te bouwen. Uw huis kan ook een bron zijn voor aanvullend inkomen. Zeker als u al een flink gedeelte van uw hypotheekschuld heeft ingelost of als uw woning in de loop der tijd meer waard is geworden. Of dat voor u aantrekkelijk of verstandig is, kunnen wij voor u doorrekenen. Wilt u weten welke mogelijkheden voor u het meeste rendement opleveren? Wij helpen u graag met financial planning zodat u kunt stoppen met werken wanneer u dat wilt.
Hieronder vindt u ons dienstverleningsdocument
Meer weten?
Wilt u meer weten over de mogelijkheden om uw pensioen op te bouwen? Neem dan gerust contact met ons op. Wij helpen u graag verder!